Entender como funciona o credito no Brasil e fundamental para tomar boas decisoes financeiras. O credito pode ser um aliado poderoso quando bem utilizado, ou uma armadilha quando mal administrado. Neste guia, voce vai aprender tudo sobre os tipos de credito, como funcionam os juros, como manter um bom score e como sair das dividas.
O Que e Credito
Credito e a capacidade de obter dinheiro ou bens agora e pagar depois. Quando voce usa o cartao de credito, faz um financiamento ou toma um emprestimo, esta usando credito. O custo desse “adiantamento” sao os juros.
Tipos de Credito
Cartao de Credito
O tipo mais comum de credito. Permite compras com pagamento posterior (na fatura mensal). Pontos importantes:
- Sempre pague a fatura integral — o rotativo tem juros acima de 400% ao ano
- Use o parcelamento sem juros a seu favor
- Limite nao e extensao da renda — e divida potencial
- Escolha cartoes que oferecem beneficios reais (cashback, milhas)
Emprestimo Pessoal
Dinheiro emprestado pelo banco com parcelas fixas. Juros variam muito entre instituicoes — sempre pesquise antes de contratar. Bancos digitais costumam ter taxas menores.
Emprestimo Consignado
Parcelas descontadas diretamente do salario ou beneficio do INSS. Por ter menor risco para o banco, os juros sao os mais baixos do mercado. Disponivel para servidores publicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores CLT.
Financiamento Imobiliario
Credito de longo prazo para compra de imovel. As modalidades principais sao SAC (parcelas decrescentes) e Price (parcelas fixas). O FGTS pode ser usado para entrada ou amortizacao.
Financiamento de Veiculos
Credito para compra de carro ou moto. O veiculo fica alienado ao banco ate a quitacao. Juros costumam ser menores que emprestimo pessoal, pois o veiculo serve como garantia.
Cheque Especial
Credito automatico ativado quando a conta fica negativa. Tem um dos juros mais altos do mercado — evite ao maximo. Desde 2020, ha limite de 8% ao mes para juros do cheque especial.
Score de Credito: O Que e e Como Melhorar
O score de credito e uma pontuacao de 0 a 1000 que indica a probabilidade de voce pagar suas contas em dia. Quanto maior, melhor. Empresas como Serasa e Boa Vista calculam seu score. Para melhorar:
- Pague contas em dia: historico de pagamento e o fator mais importante
- Mantenha o CPF ativo: tenha contas no seu nome e movimente credito
- Limpe seu nome: negocie e quite dividas negativadas
- Use credito com moderacao: nao comprometa mais de 30% da renda com parcelas
- Cadastre-se no Cadastro Positivo: ele registra seus pagamentos em dia e melhora o score
Juros: Entenda Como Funcionam
Os juros sao o “preco” do credito. Tipos de juros no Brasil:
- Taxa Selic: taxa basica de juros da economia, definida pelo Banco Central
- CDI: taxa interbancaria que acompanha a Selic, referencia para investimentos
- Juros simples: calculados sobre o valor original
- Juros compostos: calculados sobre o valor original + juros acumulados (juros sobre juros)
- CET (Custo Efetivo Total): inclui todos os custos do credito (juros + taxas + seguros). Sempre compare pelo CET, nao apenas pela taxa de juros
Como Sair das Dividas
Se voce ja esta endividado, confira nosso guia detalhado de estrategias para sair das dividas. Em resumo:
- Liste todas as dividas com valores, juros e prazos
- Priorize as dividas com juros mais altos
- Negocie — sempre ha espaco para negociacao
- Considere trocar divida cara por barata (portabilidade)
- Evite contrair novas dividas durante o processo
- Aproveite feiroes de negociacao (Serasa Limpa Nome, mutiroes bancarios)
Perguntas Frequentes
Ter nome sujo por 5 anos limpa automaticamente?
Sim, apos 5 anos a negativacao e retirada automaticamente (prescricao). Porem, a divida continua existindo — voce pode ser cobrado e o historico pode afetar futuras analises de credito.
Consorcio e um bom negocio?
Depende. Consorcio nao tem juros, mas cobra taxa de administracao. E uma boa opcao para quem nao tem disciplina para poupar sozinho e nao tem urgencia. Para quem tem urgencia, financiamento pode ser melhor (apesar dos juros).
Posso ter mais de um cartao de credito?
Sim, mas com responsabilidade. Ter mais de um cartao pode ajudar na organizacao (separar gastos pessoais e do trabalho), mas aumenta o risco de descontrole se voce nao acompanhar de perto.
Ultima atualizacao: julho de 2026.